Pojištění odpovědnosti z podnikání

Kdy je pojištění povinné

Pro většinu živnostníků a malých firem pojištění odpovědnosti povinné není. Zákon ho ukládá jen u vybraných činností a u zaměstnavatelů.

U dětské skupiny musí smlouva výslovně uvádět dětskou skupinu jako pojištěný objekt. Ministerstvo práce a sociálních věcí upozorňuje, že její chybějící uvedení patří k častým chybám v žádostech.

U povinných profesí zjistěte minimální limit a další požadavky u profesní komory nebo úřadu, který vydává oprávnění.

Tři druhy pojištění pro podnikatele

1. Odpovědnost z provozní činnosti (obecná). Kryje škodu, kterou způsobíte při práci: rozbijete vázu u zákazníka, vytopíte souseda pod dílnou, host uklouzne v provozovně.
2. Profesní odpovědnost. Kryje škodu z chybné rady nebo odborné služby, typicky čistou finanční škodu bez poškození věci. Hodí se pro účetní, IT, poradce, projektanty, fotografy nebo lektory.
3. Odpovědnost za výrobek. Kryje škodu, kterou způsobí vadný výrobek po prodeji, například požár od svíčky nebo alergickou reakci na kosmetiku. Pro výrobce je to doplněk k povinnostem podle GPSR.

Pojišťovny tyto druhy často nabízejí v jednom balíčku. Zkontrolujte, které z nich smlouva opravdu obsahuje.

Na co si dát pozor ve smlouvě

• Limit plnění. Nejvyšší částka, kterou pojišťovna za jednu škodu nebo za rok vyplatí. Zvolte ji podle nejhoršího reálného případu ve svém oboru.
• Sublimity. Pro některé druhy škod bývá limit nižší než hlavní, například pro čisté finanční škody nebo věci převzaté od zákazníka.
• Spoluúčast. Část škody platíte vy, pevnou částkou nebo procentem. Při spoluúčasti 1 000 Kč a více se drobné škody nevyplatí hlásit.
• Výluky. Obvykle nejsou kryty úmyslné škody, škody na životním prostředí, válečné události, stávky a škody z pracovněprávních vztahů včetně pracovních úrazů. Některé výluky lze dopojistit.
• Převzaté a užívané věci. Kola v servisu, oblečení v čistírně nebo vybavení pronajaté provozovny bývají vyloučené nebo kryté jen připojištěním.
• Územní platnost. Pokud pracujete nebo prodáváte v zahraničí, ověřte, že smlouva platí i tam.
• Popis činnosti. Pojišťovna kryje jen činnost uvedenou ve smlouvě. Když začnete dělat něco nového, smlouvu upravte.

Celé podmínky najdete v předsmluvních informacích a pojistných podmínkách. Čtěte hlavně část s výlukami.

Co pojištění odpovědnosti nekryje

• Pracovní úrazy zaměstnanců. Na ně je zákonné pojištění zaměstnavatele, viz První zaměstnanec.
• Váš vlastní majetek. Krádež, požár nebo poškození vlastního vybavení řeší pojištění majetku.
• Úmyslně způsobené škody. Ty pojistné podmínky vylučují vždy.

Kontrolní seznam

• [ ] ověřeno, zda vaše činnost nemá povinné pojištění ze zákona
• [ ] vybraný druh krytí: provozní, profesní, za výrobek
• [ ] limit plnění podle nejhorší reálné škody
• [ ] přečtené výluky a sublimity
• [ ] spoluúčast, kterou unesete
• [ ] převzaté věci zákazníků a územní platnost
• [ ] činnost ve smlouvě odpovídá tomu, co skutečně děláte